Ya sea por el aumento del desempleo o por la disminución de la quincena, un cúmulo de trabajadores asalariados no podrá cubrir con el pago de sus créditos
Las consecuencias inmediatas de la Jornada Nacional de Sana Distancia fueron deplorables para el empleo en México, no obstante la suspensión de labores con goce de sueldo. Para el 6 de abril, reportó la Concamin con datos del Seguro Social, ocurrían 12,000 diarios en promedio. Dos semanas después, hay 20,000 despidos diarios.
Ya sea por el aumento del desempleo o por la disminución de la quincena, un cúmulo de trabajadores asalariados no podrá cubrir con el pago de sus créditos. La acumulación de atrasos pronto podría convertirse en incumplimientos que podrían acrecentar la cartera vencida de las instituciones financieras. Para cubrir reclamos por pérdida de empleo, fallecimiento, invalidez o incapacidad total permanente necesariamente deberán echar mano de las reservas.
Dada la naturaleza de su operación, el Instituto Fonacot deberá afrontar al principal factor de riesgo de crédito: el desempleo. Al final de la Jornada Nacional de Sana Distancia, extendida por las autoridades sanitarias hasta el 30 de mayo, ya habrá información irrefutable sobre el deterioro de la cartera de crédito del Instituto Fonacot. Principalmente, de las “cosechas”, que reflejan la proporción del capital y del número de créditos que acumulan hasta atrasos de cuatro pagos, a partir de la fecha en que el primer pago es exigible.
Las estimaciones realizadas por su área de administración del riesgo, simplemente quedaron rebasadas. La desviación identificada servirá para construir una estrategia de mitigación, que inevitablemente pasa por el agotamiento del Fondo de Protección de Pagos.
Ubicado como el organismo financiero con el mayor número de créditos de nómina del país, el Instituto Fonacot tenía una cartera de 1 millón 859,521 créditos vigentes, por 23,486 millones de pesos, al cierre del 2019.
De esos, dos terceras partes fueron gestionados en los últimos 12 meses por trabajadores con ingresos de cinco salarios mínimos, o menos. Y al menos 200,000 créditos generados desde agosto hasta la fecha, carecen del seguro de desempleo, que fue suplido por el Fondo de Protección de Pagos. ¿Una decisión catastrófica?
La negociación de una disminución en las primas atrapó a los representantes de las aseguradoras y del Instituto Fonacot, al finalizar el primer semestre del año pasado. Los directivos del organismo decidieron esquivar el riesgo legal y constituyeron el fondo con aportaciones de los trabajadores para proteger al Instituto por faltantes de pago, hasta por seis meses en caso de desempleo y la liquidación del saldo insoluto en caso de invalidez o fallecimiento.
Esa peculiar administración de riesgos llevó a la directiva del organismo, encabezada por Alberto Ortiz Bolaños, a una confrontación desgastante con las aseguradoras y simultáneamente hacer frente a otras desviaciones y omisiones de carácter operativo y tecnológico —el corte del suministro de electricidad en las oficinas corporativas durante tres semanas y la caída del sistema informático, en la primera quincena de diciembre— así como demandas laborales, por despidos injustificados.
Al igual que las aseguradoras, el Fondo de Protección de Pagos contempla un periodo de carencia que le exime a pagar los siniestros por desempleo que ocurran en los primeros dos meses de vida del crédito. Las estimaciones del Instituto, cerrar el 2019 con 785 millones de pesos en caja y acumular 2,369 millones de pesos en el 2020. Y de acuerdo con las Reglas de Operación, el instituto llevará registro individual de las aportaciones realizadas por cada uno de los acreditados, mismas que no serán recibidas como el pago de un servicio de seguro.
Siempre y cuando el fondo cuente con suficientes recursos, se otorgará la protección correspondiente, en caso de desempleo, invalidez o fallecimiento. En caso contrario, el instituto no estará obligado a cubrir las posibles insuficiencias del fondo, ni realizará aportaciones al mismo. ¿O harán una mutualización del riesgo?
Efectos secundarios
CONVENIENTES. Para festejar el jubileo por la fundación de Cancún, la asociación de residentes fundadores de ese municipio quintanarroense convocó a un concurso para elegir una canción conmemorativa. La melodía ganadora es de la autoría de Luis Mircoli, con letra de Enrique Matsumoto y fue grabada por los intérpretes Claudia Treviño y Óscar Terrazas, esposo de la alcaldesa morenista Mara Lezama.
RESTRICTIVOS. Tres semanas antes de que el Consejo de Salubridad General decretara formalmente el inicio de la fase 3 de la contingencia por el Covid-19 fueron activadas las primeras medidas de aislamiento forzoso. Incluso antes que los retenes en Nayarit y Jalisco, en Sonora se aplicó un Quédate en Casa obligatorio, que de acuerdo con las autoridades estatales, reduciría 85% la movilidad; la aplicación de la medida quedó a cargo de las policías municipales, que instalaron puestos de control y revisión vehicular. Al menos una docena de gobernadores ya instauraron medidas más enérgicas, como recurrir al uso de la fuerza pública para restringir el tránsito de los pobladores como medida contra la expansión de contagios de Covid-19.
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